Lumea afacerilor este una de o complexitate ridicata, avand in vedere globalizarea si aparitia unor evenimente neasteptate, care pot afecta intr-un mod diferit firmele ce activeaza in diverse domenii. Fenomenul este cunoscut in limbajul de specialitate sub numele de “risc in afaceri”, fiind des intalnit sub forma unor incertitudini si evenimente neprevazute, care pot afecta profund operatiunile obisnuite.
Managerierea fenomenului a devenit o grija constanta a oricarui antreprenor, printre metodele utile numarandu-se si asigurarile. Aceste instrumente asigura stabilitatea financiara si continuitatea businessului, datorita oferirii unor elemente de sprijin in cazul in care nu exista posibilitatea evitarii producerii unui astfel de eveniment si este necesara interventia pentru reducerea efectelor negative aparute.
Articolul de mai jos se doreste a fi un mic ghid util tuturor antreprenorilor, indiferent de tipul de afacere pe care il dezvolta si de dimensiunile acesteia, pentru a intelege fenomenul de risc in afaceri. Astfel, se va descoperi ce este riscul in afaceri prin prezentarea definitiei si care sunt principalele tipuri de risc ce sunt intalnite in practica economica.
De asemenea, se va prezenta modalitatea corecta de manageriere a fenomenului prin intermediul asigurarilor variate, precum si ce criterii trebuie sa fie luate in considerare in alegerea corespunzatoare a acestor instrumente financiare.
1. Riscurile in afaceri - ce sunt si de cate feluri pot fi?
Lumea afacerilor se confrunta in permanenta cu surse de incertitudine. Indiferent de pregatirile cat mai detaliate, exista numeroase imprejurari care nu pot fi controlate si care pot afecta in mod negativ atingerea obiectivelor companiei. Efectele pot fi extrem de variate, de la intarzieri de productie si pana la oprirea acesteia sau chiar la faliment. Avand in vedere aceste grave perturbari ce pot aparea, este esential ca fiecare om de afaceri sa dezvolte in cadrul companiei pe care o conduce o modalitate de gestionare corespunzatoare in vederea transformarii riscurilor in oportunitati.
1.1. Definitia expresiei de risc in afaceri
Din perspectiva economica, riscul in afaceri este definit ca acea probabilitate conform careia rezultatele financiare atinse sa difere fata de asteptarile initiale din cauza unor elemente variate, ce se desfasoara pe neasteptate si in afara controlului managerial. Practic, riscul economic in afaceri se refera la acele obstacole neprevazute, ce impiedica atingerea obiectivelor financiare stabilite.
Din aceasta definitie rezulta si activitatea de luare a unor decizii economice si de evaluare a oportunitatilor de investitii in vederea evitarii aparitiei riscurilor sau daca acestea, totusi, se desfasoara, sa se intervina in asa fel incat urmarile sa fie cat mai putin distructive sau chiar sa se profite de imprejurarea neasteptata pentru a dezvolta o noua activitate profitabila.
Tot in cadrul definitiei riscului in afaceri sunt cuprinse si elementele cheie ale conceptului. Astfel, fenomenul este caracterizat, in primul rand, de incertitudine. Aceasta apare din cauza mediului de afaceri aflat in continua schimbare. In al doilea rand, este caracterizat de variabilitate, adica de multitudinea de elemente ce pot afecta performanta financiara si, in al treilea rand, de aparitia unor potentiale pierderi, nu doar din perspectiva financiara, ci si din alte perspective, precum deteriorarea reputatiei.
1.2. Tipuri de riscuri in afaceri
Afacerile moderne au o complexitate apreciabila, aceasta rezultand din elemente precum globalizarea mediului de business, multitudinea sistemelor legislative implicate, provocarile climatice si umanitare, precum si evenimente politice, cu efect negativ major. Aceste elemente duc la aparitia unor forme variate de riscuri de afaceri, ce pot fi grupate in trei categorii mai largi:
- Riscurile operationale de afaceri sunt acele elemente negative, ce rezulta din desfasurarea defectuoasa a proceselor si activitatilor interne ale unei organizatii. Printre exemplele de riscuri in afaceri din aceasta categorie se numara urmatoarele probleme: tehnologice, legate de resursele umane (probleme de recrutare si de formare a angajatilor, pierderea personalului esential), provocate de infrastructura necorespunzatoare (dezastre naturale, intretinere defectuoasa), probleme legate de lantul de aprovizionare.
- Riscurile financiare in afaceri sunt acele incertitudini asociate cu aspecte ce tin de elemente precum riscul valutar inregistrat in momentul in care ratele de schimb fluctueaza foarte mult, riscul de dobanda, care poate influenta fluxul de numerar al unei afaceri, riscul de lichiditate, aparut in momentul in care o companie nu are resurse financiare suficiente si apare dificultatea de plata, riscul de piata, de finantare, de frauda financiara si de politica fiscala.
- Riscurile strategice in afaceri sunt considerate o varianta a riscurilor economice ce rezulta din luarea unor decizii strategice gresite la nivel de organizatie, precum si din elemente exterioare. In aceasta categorie poate fi mentionata intensificarea concurentei ce afecteaza cotele de piata, preturile si profitabilitatea, aparitia unor inovatii tehnologice ce obliga la adaptare si inovare, schimbarile legislative si de reglementari bruste si neplanificate, modificari ale preferintelor consumatorilor sau chiar schimbari geopolitice provocate de evenimente distructive aparute la nivel mondial.
2. Riscurile unei afaceri si managementul acestora cu ajutorul asigurarilor
Asigurarile sunt instrumente financiare ce se prezinta sub forma unor acorduri contractuale dintre doua parti, asigurator si asigurat. Conform intelegerii incheiate, asiguratorul se obliga sa ofere compensatii financiare sau de alte tipuri in cazul in care apar anumite riscuri ce se soldeaza cu pierderi mai mult sau mai putin importante. Asiguratul se obliga sa faca plati periodice, care au o valoare redusa in comparatie cu compensatiile ce pot fi primite. Datorita acestor caracteristici, asigurarile devin un instrument extrem de util in managementul riscurilor in afaceri, deoarece furnizeaza mecanisme de protectie impotriva unor pierderi financiare neprevazute.
2.1. Rolul asigurarilor in gestionarea riscului in afaceri
Mediul de afaceri poate beneficia in numeroase imprejurari neprevazute de existenta unor contracte de asigurare variate, incheiate cu firmele ce activeaza in acest domeniu. Datorita existentei unor multiple tipuri de asigurari de care pot beneficia oamenii de afaceri, aceste instrumente indeplinesc roluri semnificative in gestionarea riscului:
- Transferul riscurilor. Anumite riscuri pot fi preluate in intregime de asigurator in schimbul platii primelor periodice. In cazul in care aceste riscuri nu se manifesta, pierderea financiara este una usor de suportat, avand in vedere preluarea tuturor riscurilor de catre societatea de asigurare in cazul in care apar evenimente negative, ce au fost asigurate anterior.
- Protectia activelor. Companiile de asigurare ofera instrumente financiare care sunt special destinate protejarii activelor unei afaceri impotriva unor daune materiale variate. De exemplu, asigurarea bunurilor Phoenix este extrem de utila in cazul in care bunurile unei afaceri sunt afectate de incendii, inundatii, furturi sau alte elemente distructive prin oferirea de compensatii financiare, ce acopera costurile reparatiilor implicate.
- Raspunderea civila. Asigurarile de acest tip sunt destinate acoperirii situatiilor nedorite, in care afacerea este trasa la raspundere de catre terte persoane, ce solicita daune materiale sau prejudicii personale.
- Gestionarea riscurilor operationale. Asigurarile ofera protectie impotriva unor situatii nedorite, cauzate de probleme tehnologice sau defecte de productie.
- Gestionarea riscurilor de credit. Situatia poate fi manageriata prin incheierea unor asigurari speciale, ce permit recuperarea platilor in cazul in care anumiti clienti nu pot sau refuza sa-si respecte obligatiile asumate. In acest mod se evita afectarea fluxului de numerar si este permisa desfasurarea obisnuita a activitatilor economice.
2.2. Exemple de asigurari utile in managementul riscului in afaceri
Asigurarile permit implementarea a numeroase modalitati de minimizare a riscului in afaceri datorita existentei unei varietati de tipuri de astfel de instrumente financiare. Firmele de asigurari au dezvoltat asigurari adresate mediului de afaceri, ce sunt potrivite pentru companii de orice dimensiune, care activeaza in variate domenii. Astfel, exista variante speciale adresate unor categorii anume, ca de exemplu asigurarea pentru afaceri mici si mijlocii SME sau variante generale, cum ar fi asigurarea facultativa complexa a afacerii Business IMM ce ofera protectie completa, indiferent de riscurile implicate.
Principalele tipuri de asigurari ce pot fi utilizate in managementul riscului in afaceri sunt:
- Asigurarile de proprietate sunt extrem de utile, deoarece riscurile din afaceri se manifesta cel mai adesea prin aparitia unor daune materiale, ce afecteaza bunurile asigurate. Fie ca este vorba despre cladiri, spatii de productie, utilaje sau chiar automobile, asigurarile de acest tip ofera posibilitatea recuperarii pagubei in cazul in care acestea se produc din diverse motive, cum ar fi incendiile, cutremurele, distrugerile sau furturile.
- Asigurarile de raspundere civila generala si profesionala sunt destinate protejarii companiei in cazul in care apar situatii ce se manifesta sub forma obligativitatii platirii unor costuri legale si despagubiri pentru prejudicii aduse tertilor. Un exemplu in acest sens este asigurarea de raspundere profesionala ce protejeaza persoanele juridice reclamate pentru neglijenta profesionala.
- Un tip de asigurare extrem de util in prezent este cea care permite obtinerea de resurse financiare de la institutiile de creditare sau de la statul roman sau Uniunea Europeana. Varianta asigurarii de garantii ASIBOND este superioara altor solutii cum ar fi scrisoarea de garantie bancara.
- Asigurarile de viata si de sanatate pentru angajati ofera protectie acestora si famiilor in cazul aparitiei unor accidentari sau decese la locul de munca sau al declansarii unor boli profesionale.
- Asigurarile cibernetice sunt instrumente binevenite, deoarece protejeaza impotriva unor elemente des intalnite, care pot afecta grav o companie, exemple de riscuri in afaceri fiind furtul sau pierderile de date si santajul cibernetic.
- Asigurarile de transport si logistica au o utilitate apreciabila in cazul acelor companii ce transporta in mod curent marfa sau alte bunuri si tranziteaza diverse tari. Daca apar pierderi sau daune, acestea sunt compensate de catre societatea de asigurari, indiferent de nivelul lor.
- Asigurarile pentru managementul riscului politic si de tara sunt instrumente financiare complexe, ce sunt destinate managerierii unor situatii de genul instabilitatii sociale sau a unor schimbari politice neasteptate.
3. Riscurile afacerii - criterii de alegere a asigurarilor potrivite pentru managerierea lor
In unele cazuri, alegerea asigurarilor potrivite pentru fiecare afacere in parte, utile in managementul riscurilor ramane o sarcina dificila, in special pentru antreprenorii ce conduc afacerile mici si mijlocii si care nu au la dispozitie un departament care sa se ocupe cu astfel de probleme. Dificultatea alegerii vine din multitudinea de tipuri de asigurari ce pot fi contractate si din diversitatea de firme de asigurari ce activeaza pe piata romaneasca.
Cateva criterii esentiale sunt indicate a fi luate in seama in momentul in care se opteaza pentru o asigurare sau alta:
- Identificarea riscurilor specifice. Fiecare domeniu de business si fiecare afacere sunt expuse unor riscuri diferite, unele cu o probabilitate mai mare de aparitie, iar altele cu o probabilitate mai mica. Pentru a se profita la maximum de o acoperire completa este necesara identificarea cu precizie a riscurilor ce merita sa fie cedate catre o firma de asigurari. Prin evaluarea vulnerabilitatilor critice se pot identifica acele parti ale afacerii care sunt expuse unor sanse crescute de risc.
- Analiza bugetului. Primele de asigurare platite periodic pot avea o valoare semnificativa, in special daca este vorba despre afaceri mici si mijlocii, care nu au la dispozitie un buget apreciabil in acest sens sau atunci cand este nevoie sa se incheie mai multe tipuri de polite. Pentru a obtine rezultate optime este nevoie de o analiza a costurilor asociate in vederea atingerii celui mai bun raport calitate - pret in functie de banii ce pot fi cheltuiti in acest fel.
- Asiguratori de incredere. Printre firmele de asigurare ce activeaza pe piata romaneasca se numara unele care s-au remarcat prin seriozitate si promptitudinea cu care platesc despagubirile, pe cand altele sunt cunoscute pentru numeroasele reclamatii facute de clienti nemultumiti. Alegerea poate fi realizata pe baza cercetarii numarului acestor reclamatii ce poate fi realizata prin consultarea datelor puse la dispozitie de autoritatile ce supravegheaza domeniul asigurarilor.
- Consilierea profesionala. In majoritatea cazurilor, un consultant de asigurari poate oferi indicii pretioase in vederea alegerii acelor asigurari care au utilitate maxima pentru fiecare afacere in parte. Aceste persoane sunt specializate in identificarea riscurilor si in evaluarea corecta a acestora.
In concluzie, dezvoltarea unui program de asigurare eficient, ce permite managerierea corespunzatoare a riscurilor din afaceri este o metoda ideala de a proteja o companie de efectele negative, ce nu pot fi identificate din timp.
Surse foto: unsplash.com
