Niciodata nu stii ce iti va aduce ziua de maine. Chiar daca astazi totul merge bine, esti sanatos si beneficiezi de stabilitate financiara, nimeni si nimic nu iti poate garanta faptul ca si maine lucrurile vor sta la fel. Situatia ta se poate schimba intr-o secunda, fie din motive care te privesc in mod direct, fie ca urmare a unor factori externi. Multe persoane prefera sa incheie asigurari de viata, mai mult sau mai putin complexe, pentru a avea linistea ca, orice s-ar intampla, familia lor va reusi sa treaca mai usor peste dificultati, cel putin din perspectiva financiara. Daca si tu te gandesti sa inchei o asigurare de viata in beneficiul celor dragi, afla din acest articol ce optiuni ai si care sunt principalele diferente intre tipurile de asigurari de viata!
1. Tipuri de asigurari de viata – riscuri asigurate
Mai intai de toate, ar trebui sa afli care sunt principalele tipuri de asigurare de viata si principalele aspecte pe care trebuie sa le cunosti despre acestea. Societatile de asigurare iti pot oferi si acoperiri suplimentare, personalizate, in functie de preferintele tale. Tine cont, insa, si de faptul ca, la randul tau, pentru unele tipuri de polite, trebuie sa indeplinesti anumite conditii.
Asigurarea de viata integrala
Asigurarea de viata integrala iti poate oferi acoperire pe toata durata vietii tale. Un cont asociat politei isi creste valoarea in timp, folosind o parte din plata primei tale, la care se va adauga o dobanda. O astfel de polita iti poate oferi garantia ca dobanda nu va creste, suma acordata in caz de deces nu se va modifica, iar sumele vor avea o rata fixa de rentabilitate.
Asigurarea de viata integrala este potrivita pentru tine daca vrei sa ai o acoperire pe parcursul intregii vieti si esti dispus sa platesti pentru garantiile oferite de acest tip de polita. Pentru ca ofera o protectie extinsa, aceasta asigurare este si una dintre cele mai scumpe
Asigurarea de viata universala
Asigurarea de viata universala poate fi greu de inteles, deoarece exista mai multe varietati cu caracteristici foarte diferite. Asigurarea de viata universala poate fi mai ieftina decat asigurarea de viata integrala, deoarece, in general, nu ofera aceleasi garantii. Unele forme de asigurare de viata universala pot varia cuantumul platilor de prime si ofera posibilitatea reajustarii valorii beneficiului in caz de deces, in anumite limite. Politele de viata universale au adesea o componenta valorica in numerar. Asigurarea de viata universala poate fi buna pentru tine daca esti interesat sa iti ajustezi castigurile din valoarea de numerar de performanta pietei (asigurarea de viata universala indexata si variabila).
Daca valoarea in numerar este principalul tau interes, este bine sa stii ca nu toate politele universale iti garanteaza obtinerea de castiguri. Iar daca te intereseaza plata flexibila a primelor, trebuie sa urmaresti permanent starea politei, pentru a te asigura ca taxele si comisioanele nu iti epuizeaza valoarea existenta in numerar si nu provoaca anularea acesteia. Este important sa stii de la bun inceput ce anume este garantat in cadrul unei polite de acest tip si ce nu este garantat.
Asigurarea de viata la termen
Asigurarea de viata la termen are o data-limita specifica si se incheie pentru o perioada de timp determinata, in care ratele (primele) raman neschimbate. Dupa aceasta perioada, poti reinnoi polita, dar la rate mai mari in fiecare an. Alegerile privind durata de acoperire sunt, in general, de 5, 10, 15, 25 sau 30 de ani. Este cea mai ieftina modalitate de a cumpara o asigurare de viata, deoarece cumperi doar o acoperire de asigurare si nu platesti pentru o asigurare de viata cu valoare in numerar.
Asigurarea de viata la termen este ideala pentru tine daca iti doresti o acoperire de viata pentru o anumita datorie sau situatie. De exemplu, unii oameni incheie astfel de polite pentru a-si acoperi anii de lucru ca inlocuire a venitului pentru familia lor in cazul in care decedeaza. Altii incheie o asigurare de viata la termen pentru a acoperi perioada unei ipoteci sau a unei alte datorii mari.
Daca vei avea in continuare nevoie de acoperire si dupa expirarea perioadei de valabilitate, s-ar putea ca ratele de reinnoire sa fie inaccesibile. Iar cumpararea unei noi polite de asigurare de viata ar putea fi extrem de costisitoare, in functie de varsta ta si de eventualele afectiuni sau boli pe care le-ai dezvoltat intre timp.
Asigurare de viata variabila
Asigurarea de viata variabila ofera o acoperire permanenta cu valoare in numerar. Titularul politei alege subconturile in care sa investeasca, iar aceste decizii determina cat de mult creste contul valoric in numerar. De asemenea, se poate intampla si sa pierzi anumite sume de bani in functie de performanta subconturilor.
Asigurarea de viata variabila este potrivita pentru tine daca vrei sa beneficiezi de o asigurare de viata in timp ce joci un rol activ in gestionarea investitiilor. Este recomandabil, in acest caz, sa nu iti asumi riscuri prea mari, pentru ca daca se va intampla sa faci investitii gresite, poti pierde bani din suma care s-ar acorda in caz de deces, respectiv valoarea in numerar.
Asigurarea pentru inmormantare
Asigurarea pentru inmormantare este, de obicei, o polita de asigurare de viata integrala de mici dimensiuni, destinata sa plateasca doar costurile de inmormantare si alte cheltuieli conexe. Aceste tipuri de polite se adreseaza in general persoanelor cu o stare de sanatate precara, care nu au alte optiuni de asigurare de viata si care au nevoie de o minima asigurare pentru cheltuielile de inmormantare. Politele de asigurare pentru inmormantare pot fi mai scumpe sau mai ieftine in functie de valoarea acoperirii. Trebuie sa mai iei in calcul si ca este posibil ca beneficiarii sa nu primeasca suma integrala asigurata, in cazul decesului care intervine in termen de doi sau trei ani de la cumpararea politei. Arunca o privire peste calendarul politei pentru aceste „beneficii de deces gradate”. Beneficiarii ar putea primi doar o rambursare a primelor pe care le-ai platit, plus o anumita dobanda.
Asigurarea de viata pentru ipoteca
Asigurarea de viata pentru ipoteca este conceputa pentru a acoperi doar soldul unei ipoteci si nimic altceva. Acest tip de polita este diferit de tipurile de asigurare de viata de mai sus in doua moduri majore. In primul rand, beneficiul de deces este platit creditorului ipotecar, nu unui beneficiar la alegerea ta. In al doilea rand, plata este reprezentata fie de soldul ipotecii, fie de soldul partial, in functie de ceea ce doresti sa asiguri.
Asigurarea de viata pentru ipoteca este potrivita pentru tine in cazul in care esti preocupat in primul rand de faptul ca familia ta va fi impovarata de ipoteca in cazul in care se va intampla ceva cu tine. De asemenea, poate fi atractiva pentru cei care nu doresc sa faca un examen medical pentru a obtine o asigurare de viata.
Acest tip de polita nu va oferi, insa, prea multa flexibilitate financiara pentru familia ta. Daca esti in cautarea unei asigurari de viata pentru a acoperi o ipoteca sau alte datorii, este mai bine sa alegi o asigurare de viata la termen. Astfel, poti alege durata termenului si suma si ii poti oferi familiei tale mai mult decat banii pentru ipoteca – sume care pot fi folosite si in alte scopuri.
Asigurarea de viata pentru credite
La fel ca asigurarea de viata ipotecara, aceasta asigurare acopera o datorie specifica. Atunci cand contractezi un imprumut, este posibil sa ti se ofere si o asigurare de viata pentru credite. Platile sunt de obicei incluse in plata pentru imprumut. Trebuie sa stii ca rata asigurarii de viata reprezinta soldul datoriei si este platita creditorului, nu familiei tale.
Este potrivita pentru tine deca esti ingrijorat de modul in care familia ta s-ar descurca cu plata unei datorii in cazul in care tu ai disparea din viata celor dragi.
Asigurarea de viata pentru acoperirea unui credit este foarte limitata si nu permite flexibilitate financiara in viitor. S-ar putea sa fie mai avantajoasa o asigurare de viata la termen, pe care o poti folosi pentru a acoperi mai multe categorii de cheltuieli, de la rambursarea datoriilor sau inlocuirea venitului si pana la cheltuielile de inmormantare. O polita mai larga, cum ar fi polita de viata la termen, ii va oferi familiei tale mai multe optiuni financiare in cazul in care ti se intampla ceva rau.
Asigurarea de viata in favoarea urmasilor supravietuitori
Aceste polite de asigurare de viata in comun asigura doua persoane (asa cum sunt sotul si sotia) in cadrul aceleiasi polite. Plata catre beneficiari se face atunci cand ambii au decedat. Asigurarea de viata in favoarea urmasilor supravietuitori poate fi mai putin costisitoare decat cumpararea a doua polite de asigurare de viata separate, mai ales daca una dintre cele doua persoane are probleme de sanatate.
Politele pot fi benefice pentru planificarea succesorala, atunci cand banii din asigurarea de viata nu sunt neaparat necesari pentru un beneficiar pana cand ambele persoane asigurate nu au decedat. Asigurarea de viata de supravietuire ar putea fi utilizata pentru a finanta un trust, de exemplu. De asemenea, este potrivita pentru cuplurile cu avere neta mare, care doresc sa le ofere o resursa financiara suplimentara mostenitorilor sau pentru a oferi o donatie in scopuri caritabile.
Ia in calcul, insa, ca in cazul in care sunt asigurati doi soti si unul dintre ei ar avea de suferit financiar daca celalalt ar deceda, acesta nu este tipul de polita potrivit. Sotul supravietuitor nu primeste niciun beneficiu de asigurare de viata. Plata se face doar atunci cand amandoi au decedat.
Asigurare de viata suplimentara
Asigurarea de viata suplimentara, cunoscuta si sub numele de asigurare de viata de grup, stabileste ratele in functie de grup, nu de individ. Deoarece de obicei este gratuita (sau chiar oferita de unii angajatori ca supliment la pachetul salarial) sau ieftina, se considera ca asigurarea de viata de grup are o valoare buna. Este buna inclusiv ca acoperire suplimentara la propria polita de asigurare de viata individuala.
In general, daca ai pierde locul de munca, ai pierde si acest tip de asigurare de viata. De aceea, este mai bine sa inchei in nume propriu o astfel de asigurare de viata, care nu este legata de locul de munca. In plus, daca actionezi individual, poti opta pentru sume mai mari de asigurare.
2. Tipuri de asigurari de viata - componente principale
Companiile de asigurari solicita in general parcurgerea unui proces de evaluare a starii de sanatate si a riscurilor persoanei care doreste sa incheie o asigurare de viata. In functie de aceasta evaluare, care se face pe baza unor algoritmi precisi, vor fi stabilite sumele aferente politei, respectiv primele de asigurare.
De asemenea, asigurarile pot avea diverse tipuri de componente:
- Componenta de protectie:acest tip de asigurare se incheie cel mai adesea la contractarea unui imprumut de nevoi personale si acopera riscul de deces al persoanei contractante pe perioada derularii creditului. Este o asigurare care se incheie pe termen scurt si nu are valoare de rascumparare.
- Componenta de economisire:asigura riscul de deces al asiguratului, iar plata sumei asigurate se poate face fie ca renta, fie integral. In general, acest tip de asigurare se incheie pentru a garanta sumele necesare studiilor superioare ale copiilor. Este un tip de asigurare pe termen lung, care are valoare de rascumparare.
- Componenta de investitie:acopera riscul de deces, dar permite si operatiuni de redirectionare sau transfer a sumelor pentru investitii si operatiuni financiare. Este un produs cu valoare de rascumparare.
Asigurarile, cum sunt asigurarea Life Protect, asigurarea Renta Master, asigurarea Maxinvest sau asigurarea Investa Plus, sunt un instrument flexibil de protectie fata de evenimentele nedorite care pot sa apara in viata, iar daca doresti, poti solicita adaugarea la pachetul de baza a unor protectii suplimentare, fata de accidente, invaliditate, afectiuni medicale grave etc.
Daca te gandesti sa apelezi la o astfel de solutie pentru viitor, contacteaza un consultant, care te va ajuta sa identifici tipul de polita potrivita pentru tine!
Sursa foto: Pixabay.com
