Asigurarile pentru masina, asigurarea facultativa a locuintei, asigurarile de viata sau sanatate sunt doar patru forme de asigurare pe care este recomandat sa le ai. O asigurare te scuteste de un mare efort financiar in cazul unei situatii de criza majora. Mai mult, are o influenta pozitiva asupra stresului care decurge din astfel de situatii serioase, diminuandu-l. Astfel, o asigurare ofera un sentiment de liniste si siguranta. Insa daca despre asigurare se cunosc atat de multe beneficii, ce putem spune despre reasigurare? Ce este reasigurarea, ce face si cine beneficiaza de ea? Urmareste randurile de mai jos pentru a afla.
1. Ce este reasigurarea si cum functioneaza
Orice persoana are nevoie de o polita de asigurare, pentru ca niciodata nu se stie cand poate intampina o situatie ce ii va cere un efort financiar colosal. Practic, aceste asigurari ofera o siguranta si o acoperire in caz de pierdere. Insa, companiile de asigurari cum isi acopera posibilele pierderi sau cum se feresc de unele riscuri care pot aparea? Prin reasigurari. Afla mai jos ce este reasigurarea.
1.1. Definitii pentru reasigurare
Companiile de asigurari sunt nevoite si ele, la randul lor, sa-si ofere o siguranta pentru eventualele pierderi pe care le-ar putea suferi. Astfel, si ele cumpara polite de asigurare de la alte companii. In acest fel se asigura de faptul ca isi pot indeplini toate obligatiile fata de clientii lor atunci cand apar anumite daune. Prin urmare, procesul prin care o companie de asigurari cumpara, la randul ei, polite de asigurare pentru acele polite pe care ei deja le vand se numeste reasigurare. Aceasta este, in termeni simpli, definitia reasigurarii.
Practic, reasigurarea se intampla in momentul in care un numar de companii de asigurari se asigura prin polite de la alte companii. Acest lucru le permite sa isi limiteze propriile posibile pierderi si sa nu ramana expuse in situatii de criza. Marile asociatii de asigurare descriu fenomenul reasigurarii prin sintagma „asigurarea companiilor de asigurare”.
1.2. Diferente intre asigurare si reasigurare
Asigurarea este, fara doar si poate, cea mai comuna forma de protectie financiara. Se apeleaza la ea pentru ca are puterea sa ofere protectie impotriva unui eventual risc de pierdere. In alta ordine de idei, reasigurarea este folosita de compania de asigurai in momentul in care aceasta nu-si doreste sa fie in situatia de a suporta 100% riscul. Astfel ca il imparte cu un alt asigurator. In cazul reasigurarii, riscul de pierdere este subscris de o alta societate de asigurari.
Compania de asigurare initiala, care vinde polite de asigurare persoanelor, alege sa despagubeasca riscul de pierdere a unui client, dar in acelasi timp cedeaza raspunderea si unei alte companii. In acest caz, societatea se numeste companie cedanta. Si, prin urmare, compania de unde se cumpara polita de asigurare se numeste reasigurator.
Cea mai mare diferenta – si ceea ce face, de fapt, delimitarea a doua concepte diferite – este aceea ca o persoana fizica sau juridica cumpara o polita de asigurare de la o companie de asigurari in cazul conceptului de „asigurare”, iar in ceea ce priveste „reasigurarea” – compania cumpara o polita de asigurare de la alta companie de asigurari. Iata care mai sunt diferentele intre cele doua concepte.
- Protectia. In cazul asigurarii, aceasta ii este oferita unui individ sau unor lucruri, pe cand in cazul reasigurarii ii este oferita companiei de asigurare initiala pentru acoperirea pierderilor.
- Plata. Persoana fizica face plata direct catre compania de asigurari, in cazul asigurarilor. Pe de alta parte, plata, in cazul reasigurarii, este impartita intre companii in functie de anumite aspecte stabilite de comun acord.
2. Cand se face reasigurarea
Reasigurarea este des folosita in cazul societatilor de asigurare datorita scopului principal atat de util. In contractul de reasigurare incheiat intre cele doua companii, obligatia reasiguratorului se naste atunci cand raspunderea companiei initiale – conform politei de asigurare sa a contractului – a fost asumata.
Sunt cateva situatii comune in care se face reasigurarea. Companiile de asigurari aleg sa faca reasigurarea din cateva motive care sustin aceasta decizie.
- Cresterea capacitatii de a oferi asigurari. Reasigurarea permite companiei cedante sa ofere mai multe polite si pachete de asigurari – de sanatate, de viata, pentru casa, masina sau alte obiecte.
- Ajutor financiar. Reasigurarea protejeaza capitalul cedantului, dar si resursele economice care ajuta la cresterea si dezvoltarea companiei si are grija si de angajati, intr-o oarecare masura.
- Pentru extinderea capacitatii de a-si asuma riscuri. Reasigurarea ofera si acest beneficiu, de aceea este listat printre situatiile in care cedantul face o polita de reasigurare. Indirect, imaginea cedantului este imbunatatita si este vazut ca un asigurator general, receptiv care ofera incredere pe o piata larga.
- Controlul catastrofelor. Expunerea la catastrofe naturale pune in pericol cedantul. Reasigurarea ofera protectie cedantului si in ceea ce priveste catastrofele naturale.
- Acoperirea pierderilor – in cazul in care mai multi asiguratori sunt implicati intr-un accident.
- Ofera expertiza. Expertiza unui alt asigurator poate ajuta o companie sa obtina un rating si o vizibilitate mai mare.
3. Forme de reasigurare
Reasigurarea prin tratat are loc ori de cate ori societatea cedanta este de acord sa cedeze toate riscurile dintr-o anumita categorie de polite de asigurare catre compania de reasigurare. La randul sau, compania de reasigurare este dispusa sa despagubeasca societatea cedanta de toate riscurile aferente acesteia, chiar daca societatea de reasigurare nu a efectuat subscriere individuala pentru fiecare polita. Reasigurarea se aplica adesea chiar si acelor polite care nu au fost inca scrise, atata timp cat se refera la aceeasi categorie la care companiile au convenit in prealabil.
Cel mai important aspect al unei reasigurari prin tratat este lipsa subscrierii individuale din partea reasiguratorului care isi asuma sa acopere pierderile societatii cedante. Acest lucru face ca societatea cedanta sa transfere riscurile de subscriere catre societatea reasiguranta. In acest caz, insa, societatea care ofera reasigurare este expusa unei posibilitati ca in procesul initial de subscriere sa nu fi fost evaluate in mod adecvat riscurile.
Exista mai multe tipuri de reasigurari prin tratat. Cele mai des intalnite se numesc tratate proportionale. Asta inseamna ca un procent din politele initiale ale asiguratorului cedant sunt asigurate pana la o anumita limita. Orice polita scrisa care depaseste limita nu este acoperita de tratatul de reasigurare.
Pentru a exemplifica putin aceasta idee, sa ne gandim la urmatorul exemplu. O companie de reasigurari poate fi de acord sa despagubeasca 75% dintre politele auto ale asiguratorului initial, pana la limita de 100 milioane de lei. Acest lucru inseamna faptul ca acea companie cedanta nu este despagubita pentru 25 milioane lei din primele 100 de milioane lei in raport cu politele auto scrise in baza contractului. Acesti 25 milioane lei sunt cunoscuti drept limita de retentie a companiei cedante. Daca aceasta incheie asigurari in valoare de 200 de milioane lei, isi asuma cele 25 de milioane de lei din prima suta de milioane, dar si urmatorii 100 de milioane de lei pana la 200 milioane. Asta cu exceptia cazului in care se incheie o polita de tratat suplimentara. La modul general, politele de asigurare ale companiilor de reasigurare sunt mult mai mici atunci cand limitele de retentie sunt mai mari.
3.2. Reasigurare facultativa
Polita de reasigurare facultativa este, de regula, printre cele mai simple modalitati prin care un asigurator – societatea de asigurari – poate obtine protectie financiara, si nu numai, prin reasigurare. Aceasta este forma de reasigurare care se adapteaza cel mai usor in cazul unor circumstante specifice.
Dar ce inseamna reasigurarea facultativa? Aceasta este o polita de reasigurare cumparata de un asigurator pentru a acoperi un singur risc sau un pachet definit de riscuri. De obicei au loc tranzactii atunci cand compania de reasigurare insista sa efectueze propria subscriptie pentru unele sau chiar pentru toate politele care urmeaza sa fie reasigurate. Conform acordurilor si contractelor, fiecare tip de polita subscrisa facultativ este considerat a fi o singura tranzactie ce nu se grupeaza pe categorii. Insa un asemenea contract de reasigurare este, de cele mai multe ori, neatractiv pentru companiile cedante. Acestea pot fi obligate sa pastreze numai acele polite considerate cele mai riscante.
Pentru a exemplifica: sa presupunem ca un furnizor de asigurari standard emite o polita de asigurare pentru o cladire cu spatii comerciale de mari dimensiuni – o cladire de birouri sau magazine. Polita trebuie sa acopere 30.000 euro. Acest lucru inseamna faptul ca asiguratorul are raspunderea – pentru potentiale daune – de 30.000 euro, in cazul in care cladirea este grav avariata. Insa compania de asigurari considera ca nu isi poate permite sa plateasca suma de 30.000 euro, ci doar 20.000 euro. Asadar, inainte de a fi de acord si inainte de a emite polita, aceasta companie trebuie sa caute alte companii de asigurare si sa incheie un contract pentru o polita de asigurare facultativa pentru cei 10.000 euro. Trebuie sa icerceteze piata pana cand obtine aceasta asigurare sau mai multe. Pentru ca acest tip de polita, facultativa, permite ca acea societate care cauta asigurari pentru 10.000 euro sa incheie contracte cu oricate firme de asigurari pana se aduna cei 10.000 euro. Poate fi una singura, doua sau zece astfel de companii de reasigurare. Insa fara aceste reasigurari, compania initiala nu poate emite polia clientului care sa acopere 30.000 euro. In momentul in care are acordul companiilor si este increzator ca poate acoperi intreaga suma, daca este nevoie, abia in acest moment poate emite polita clientului.
In concluzie, o companie de reasigurare ofera polite de asigurare altor companii de asigurari. Astfel, acestea sunt protejate impotriva circumstantelor in care nu detin suficient de multi bani pentru a plati pentru daunele clientului lor. Contractele de reasigurare au loc intre un reasigurator si societatea reasigurata cedanta. Astfel ca o companie de asigurari isi poate extinde si mai mult limitele si riscurile la care se supune prin oferirea de polite. Dar acesta nu este singurul motiv pentru care ajuta mult reasigurarile. Ele ofera un ajutor financiar foarte mare societatilor de asigurari pentru ca le permite sa-si extinda si repertoriul de clienti. Mai mult, protejeaza compania impotriva catastrofelor naturale si ofera expertiza.
Exista doua tipuri de contracte de reasigurare si fiecare societate de asigurari este libera sa ia propria decizie cu privire la ce contract sa incheie, care sa fie clauzele, ce daune sau pierderi majore sa acopere reasiguratorul si asa mai departe. Aceasta decizie este recomandat sa se faca pe o analiza a nevoilor companiei, dar si a clientilor pe care societatea ii reprezinta si onoreaza.
Sursa foto: freepik.com.
