Un singur moment de neatentie poate sa transforme o zi linistita intr-un adevarat haos. I se poate intampla oricui, chiar si tie, si uneori nu din vina ta. Un accident, oricat de mic, aduce cu el nervi si drumuri neplanificate la service. Pierzi timp, iti pierzi rabdarea si masina pentru o vreme cat va fi necesar sa fie reparata. Daca esti vinovat, va trebui sa platesti daunele. Daca esti nevinovat, vei fi despagubit. O masura de protectie pentru aceste situatii este asigurarea de raspundere civila, pe care toti conducatorii auto trebuie sa o detina. Tot ce ar trebui sa stii despre ea, despre prima de asigurare si contract, in general, vei afla din randurile urmatoare.
1. Asigurarea obligatorie auto RCA in Romania - ce spune legea?
Asigurarea de Raspundere Civila Auto (RCA) este un contract care se incheie intre o persoana fizica sau juridica, proprietarul unui vehicul, si o societate de asigurari autorizata de ASF, cu drept de practica in Romania.
Conform legii, orice proprietar de vehicul inregistrat sau inmatriculat in Romania trebuie sa detina un contract RCA valabil pe toata perioada inmatricularii/inregistrarii, chiar daca vehiculul nu este utilizat. Asigurarea de raspundere civila auto este valabila atat pe teritoriul tarii, cat si pe teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene si cele apartinand Spatiului Economic European. In baza contractului, asiguratorul plateste despagubiri tertelor persoane pagubite in urma unui accident provocat din vina vehiculului pentru care s-a incheiat asigurarea, pentru orice fel de daune suferite in acel accident, materiale sau vatamari corporale, respectiv, deces.
Accidentele vin neasteptat, uneori cu pagube greu de acoperit de catre vinovat, mai ales in cazul in care exista si victime. Asigurarea RCA vine sa protejeze vinovatul de eventuale daune morale, pentru vatamari corporale sau materiale semnificative cerute in instanta de pagubit (situatie posibila in lipsa asigurarii RCA), dar si pagubitul, pentru a beneficia de despagubire, independent de situatia materiala a celui care a produs accidentul. Contractul RCA are in grija, asadar, ca toate persoanele pagubite de vehiculul asigurat sa primeasca obligatoriu despagubiri pentru daunele suferite.
Odata ce un vehicul este inscris in circulatie prin inregistrare sau inmatriculare, se aplica obligativitatea incheierii unei polite RCA. Daca se intampla sa ai in proprietate un vehicul pentru care nu ai incheiat o polita RCA sau nu ai mentinut-o valabila prin plata primei de asigurare, savarsesti o contraventie, esti pasibil de amenda si retinerea certificatului de inmatriculare/inregistrare a vehiculului. Este important de stiut ca in baza contractului RCA nu se acorda despagubiri pentru pagubele si avariile produse propriului vehicul, pentru asta existand posibilitatea incheierii unei asigurari facultative CASCO.
2. Contractul RCA - obligatii pentru asigurator si asigurat
Dovada incheierii unei asigurari RCA este tocmai contractul. Conditiile contractuale sunt stabilite de reglementarile ASF si de Legea nr. 132/2017 privind asigurarea obligatorie de raspundere civila auto pentru prejudicii aduse tertilor prin accidente de vehicule, cu completarile si modificarile ulterioare. Ca orice contract, si contractul de asigurare RCA prevede obligatii atat pentru asigurat, cat si pentru asigurator. Ce trebuie sa stie si sa faca fiecare dintre ei?
2.1. Prima de asigurare RCA - ce este si cine stabileste tariful primei de asigurare RCA?
Prima de asigurare intra in obligatiile asiguratului si reprezinta pretul pe care acesta il plateste pentru o polita de asigurare RCA. Asiguratul si asiguratorul pot stabili de comun acord daca plata se va face integral sau in rate, neaparat la termenele stabilite in contract. Asiguratorul este cel care calculeaza prima de asigurare, in acord cu obligatiile care-i revin in baza contractului. El estimeaza riscurile asociate avand ca reper diferite categorii de indicatori, cum ar fi puterea masinii, varsta conducatorului auto sau localitatea de domiciliu si stabileste, apoi, un prim tarif pentru plata primei de asigurare. Spunem un prim tarif, pentru ca el nu va ramane la fel pana la plata propriu-zisa.
Pretul primei de asigurare RCA este influentat pozitiv sau negativ si de istoricul de daunalitate al conducatorului auto realizat intr-o perioada de referinta (un an calendaristic calculat de la data de intrare in valabilitate a politei RCA). Asiguratorul este obligat sa aplice sistemul bonus malus, un sistem care stabileste automat preturi diferite la plata primei de asigurare RCA pentru conducatorii auto prudenti si cei mai putin atenti, din cauza carora se produc accidente. De asemenea, asiguratorul este obligat sa informeze asiguratul asupra modului in care se face calculul. Fiecare firma de asigurari trebuie sa puna la dispozitia oricarui potential client tarifele practicate prin intermediul site-ului societatii, dar si fizic, la sediul acesteia. Trebuie mentionat si faptul ca tarifele de prima difera de la o societate la alta.
2.2. Sistemul bonus malus - recompense si penalizari aplicate la plata primei de asigurare RCA
Sistemul bonus malus este un sistem aplicat in domeniul asigurarilor auto, reglementat de Autoritatea de Supraveghere Financiara, si destul de asemanator modalitatii de raportare a riscurilor de creditare din domeniul financiar.
In functie de istoricul sau in trafic, sistemul penalizeaza sau bonuseaza un conducator auto la reinnoirea politei RCA. Scopul sistemului este ca plata primei de asigurare pentru conducatorii auto responsabili sa nu fie aceeasi cu plata primei de asigurare pentru cei din vina carora s-au produs accidente. Asiguratii sunt bonusati, respectiv penalizati la reinnoirea politei RCA, in functie de incadrarea lor intr-una dintre clasele sistemului.
Sunt opt clase B (bonus), opt clase M (malus) si o clasa initiala B0. Clasa initiala B0 ii este atribuita unui conducator auto care nu a mai avut incheiata pe numele sau nicio alta asigurare RCA. De aici, an de an, clasa poate sa creasca sau sa scada, in functie de evenimentele inregistrate in perioada de referinta. Daca in anul calendaristic anterior datei de intrare in valabilitate a politei nu au fost inregistrate daune platite, se aplica o reducere la pretul primei de asigurare, concretizata prin cresterea cu o clasa B. Daca, in schimb, sunt inregistrate evenimente pentru care s-a platit despagubire, se aplica o majorare la pretul primei de asigurare RCA, concretizata cu scaderea cu doua clase pentru fiecare dintre aceste evenimente. Daca se intampla sa fie culpa comuna in accident, ambii conducatori auto vor fi penalizati prin majorarea primei RCA in anul urmator platii daunei.
Fiecarei clase bonus malus ii revine un coeficient de reducere, respectiv majorare a tarifului primei de asigurare, raportat la clasa de baza B0. Bonusul maxim posibil aplicat poate fi de 50%, pe cand malusul poate sa ajunga si la 180% din valoarea totala a politei. Legea spune ca, daca un conducator auto (persoana fizica) detine mai multe vehicule, deci, exista mai multe asigurari valabile cu acelasi CNP, clasa bonus malus este aceeasi pentru toate. Asta inseamna ca, in situatia in care unul dintre vehicule este implicat intr-un accident, plata primei de asigurare va fi mai scumpa si pentru celelalte. Este valabil si daca nu sunt inregistrate daune. Pretul va fi mai mic pentru toate asigurarile RCA.
Te intrebi, poate, unde exista aceste informatii legate de istoricul tau in trafic. Asa cum spuneam mai spus, sistemul este asemanator celui de raportare a riscurilor de creditare din domeniul financiar. Exista un birou la nivel national - Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania - care preia, gestioneaza si administreaza toate datele transmise de societatile de asigurare, date care vizeaza politele incheiate, inclusiv prejudiciile aduse si daunele platite de proprietarul vehiculului pentru care s-a incheiat asigurarea. Informatiile sunt accesate de softul de emitere al societatilor de asigurare, care stabileste automat clasa bonus malus in care se incadreaza asiguratul, fara a se putea interveni asupra ei. In acest fel, dupa evaluarea riscurilor si aplicarea promotiilor, in cazul in care exista, societatea de asigurare stabileste pretul final al primei de asigurare.
2.3. Verifica inainte sa semnezi contractul de asigurare
Pentru a fi sigur ca totul este in regula, trebuie sa verifici inainte sa semnezi, daca exista in contract si daca sunt corecte urmatoarele date:
- numarul si data la care a fost incheiat contractul;
- intermediarul;
- perioada de valabilitate a asigurarii;
- prima de asigurare;
- limitele maxime de despagubire;
- informatii despre partile implicate in contract;
- numarul si scadenta ratelor;
- numarul de inmatriculare/inregistrare si numarul de identificare al vehiculului;
- clasa bonus malus - exista posibilitatea ca pe contract sa apara erori la inscrierea datelor reale ale asiguratului sau ale vehiculului, lucru care duce automat la stabilirea unei clase bonus malus, respectiv a unui tarif pentru plata primei de asigurare, gresite;
- statele pe teritoriul carora documentul are valabilitate.
Polita de asigurare poate fi verificata usor si in baza de date nationala pusa la dispozitie de Autoritatea de Supraveghere Financiara pentru asiguratori. Eventuale erori, de orice natura, pot fi corectate doar de asiguratorul care a emis contractul si a transmis mai departe datele catre Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania (BAAR). Consumatorii sunt sfatuiti sa apeleze la ea ori de cate ori este necesar si de fiecare data cand exista suspiciuni cu privire la corectitudinea datelor sau la tariful primei de asigurare. In cazul in care contractul nu poate fi gasit dupa incheierea lui (dar nu mai devreme de cinci zile) sau nu exista, trebuie sesizata societatea de asigurari care l-a emis. La randul ei, societatea trebuie sa fie autorizata de ASF, deci, sa aiba dreptul de practica pe teritoriul Romaniei. Si acest lucru poate fi usor verificat pe pagina oficiala a Autoritatii de Supraveghere Financiara. Tot in obligatia asiguratorului intra si tiparirea si distribuirea formularului de constatare amiabila odata cu incheierea contractului. In cazul in care nu il primesti, trebuie sa-l soliciti.
Sa fii sofer, asadar, nu este mereu atat de simplu cum pare a fi. Acte de semnat sunt multe, date de valabilitate de tinut minte sunt si mai multe, responsabilitati la fel, dar daca stii exact cum ar trebui sa se desfasoare lucrurile inca de la inceput, iti va fi mai usor sa tii pasul cu ele. Tine cont de sfaturile de mai sus si verifica bine contractul, cu atat mai mult atunci cand prima de asigurare nu te multumeste. Nu te feri nici sa pui intrebari si sa ceri ajutor. Mai bine sa previi decat sa repari, pe acest principiu ar trebui sa te ghidezi in drumurile tale. Si nu uita, fii cu ochii in patru!
Sursa foto: shutterstock.com