Detinerea si conducerea unui automobil este unul dintre beneficiile prezentului pentru omul modern. Totusi, aceasta activitate nu implica doar placerea de te afla la volan, dar si o foarte mare responsabilitate privind comportamentul in trafic si adoptarea unei atitudini preventive. Oricat de mult ai dori sa nu ai absolut niciun incident in cazul unui drum cu masina, datorita anumitor factori care tin de traficul aglomerat, unele intemperii, starea proasta a drumurilor sau neatentia soferilor la volan, accidentele se pot intampla in orice moment.
Desigur, esential este ca soferii si pasagerii autovehiculelor implicate intr-un accident sa fie salvati si sa se bucure, in cel mai scurt timp, de atentia si ajutorul medical de specialitate daca evenimentul s-a soldat cu loviri sau rani mai grave. In ceea ce priveste vehiculele avariate, se pune problema ulterioara a reparatiei acestora. Totusi, pot exista cazuri in care masinile avariate in urma unui accident rutier au suferit pagube extensive, care le pun in imposibilitatea de a mai circula pe drumurile publice sau chiar de a mai fi pornite. Uneori, repararea si repunerea in circulatie a unei masini accidentate nu mai este posibila sau costul reparatiilor ar fi atat de mare, incat ar depasi valoarea actuala a vehiculului, caz in care se pune problema daunei totale, un concept folosit in domeniul asigurarilor auto si despre care vei afla cateva detalii in acest articol.
1. Dauna totala RCA sau CASCO - definitie si cazuri de operabilitate
Legislatia in vigoare prevede obligativitatea incheierii unei polite RCA de asigurare auto pentru toate vehiculele care se afla in circulatie pe drumurile publice. Scopul acestei asigurari este de a acoperi costul daunelor provocate de detinatorul politei unui tert, fie el participant la trafic, fie pieton. Asigurarea obligatorie RCA opereaza in cazul producerii unui accident fie in tara, fie in strainatate, asigurand despagubirea partii terte vatamate din punct de vedere material prin reparatii ale vehiculului avariat, pentru alte bunuri distruse sau avariate din vina asiguratului, acoperirea cheltuielilor ocazionate de vatamarile corporale si chiar compensarea, intr-o anumita masura, a urmasilor victimei in caz de deces.
O polita CASCO de asigurare auto facultativa ofera o protectie suplimentara asiguratului, proprietar al unui autovehicul, intr-o gama mult mai mare de scenarii negative cu potential de producere (accidente, loviri, ciocniri, zgarieturi ale caroseriei, daune produse de fenomene naturale sau intemperii, incendii, acte de vandalism sau furtul masinii).
In contextul acestor doua tipuri de asigurari auto poate fi privit si termenul de dauna totala a masinii, care este intrebuintat pentru a desemna un grad de avariere al vehiculului ce ar implica din partea societatii de asigurare plata unei despagubiri ce ar putea trece de un procent de 75% din valoarea pe care masina, in conditiile de vechime si uzura avute inainte de momentul producerii accidentului, le-ar avea pe piata.
In general, in cazul unui accident, asiguratorul este obligat in virtutea prevederilor contractuale ale politei sa despagubeasca proprietarul vehicului avariat. Despagubirea trebuie sa acopere costurile de reparare a autovehiculului, inlocuirea pieselor si a partilor componente distruse si readucerea masinii in starea initiala de functionare.
In cazul unui accident cu pagube grave, in care masina nu mai poate fi reparata sau, daca acest lucru ar fi posibil, nu s-ar mai putea garanta indeplinirea conditiilor din fabrica stabilite de producator in privinta sigurantei in circulatie si fata de ocupantii vehiculului, se considera ca s-a produs o avarie totala. Acelasi lucru se intampla si in cazul politelor CASCO, atunci cand sumele necesare ca despagubrire pentru reparatia unei masini accidentate depasesc valoarea sumei asigurate prin polita respectiva.
Merita mentionat ca, in cazul unei polite RCA, firma de asigurari plateste despagubirea catre victima unui accident si nu catre soferul din a carui vina s-a produs acesta. Astfel, acestuia din urma nu-i ramane decat sa plateasca reparatiile masinii sale din propriul buzunar ori, daca a fost destul de precaut, sa-si foloseasca polita CASCO.
2. Ce se intampla la dauna totala in urma unui accident?
Dauna totala poate avea mai multe intelesuri, in functie de polita de asigurare auto care intra in functiune la momentul producerii evenimentului asigurat. Astfel, daca in cazul politei RCA, drept dauna totala este considerat doar gradul foarte mare de distrugere al masinii, in cazul unei polite CASCO acest termen poate fi aplicat si in cazul in care masina este furata.
La momentul producerii unui accident cu avarii la masina, fie ca vehiculul se afla in mers, fie ca acesta era stationat, este necesara completarea unui formular de constatare amiabila, daca accidentul nu s-a soldat cu vatamari corporale sau deces, sau intocmirea de catre organele politiei rutiere a unui proces verbal de constatare a accidentului in cazurile contrare.
Urmatoarea directie de actiune a persoanei asigurate CASCO sau a beneficiarului (pagubitului) acoperit de asigurarea RCA a celui care a cauzat accidentul consta in demararea procedurii de notificare a daunei catre firma de asigurari care a emis politele respective.
In functie de facilitatile oferite de fiecare asigurator clientilor sai, detinatori de polite RCA sau CASCO, notificarea daunei se poate face online sau telefonic, fiind necesar in acest scop un set de documente care privesc persoanele implicate in accident, precum si date complete despre evenimentul care s-a produs.
Astfel, in ceea ce priveste persoana asigurata sunt necesare:
- Actul de identitate;
- Permisul de conducere;
- Certificatul de inmatriculare al vehiculului avariat;
- Contractul de asigurare RCA;
- Copie dupa polita CASCO, daca este vorba de notificarea unei daune de acest tip.
In ceea ce priveste accidentul, sunt necesare datele care pot, de altfel, reiesi din documentele constatatoare ale evenimentului, respectiv:
- Indicatii spatio-temporale ale producerii evenimentului - data, ora si locatia producerii accidentului;
- Directiile de mers ale vehiculelor implicate;
- Numerele de inmatriculare ale vehiculelor accidentate;
- Fotografii;
- Formularul de constatare amiabila in cazul accidentelor fara victime sau documente constatatoare eliberate de politia rutiera;
- Autorizatia de reparare;
- Procesul verbal de constatare a contraventiei.
De asemenea, doar in cazul politelor CASCO, la notificarea daunei totale prin furt sau incendiu, mai sunt necesare o serie de documente doveditoare:
- Dovada eliberata de organele de politie in cazul furtului;
- Raportul de expertiza eliberat de pompieri in cazul incendiului.
Urmatorul pas consta in instrumentarea si plata dosarului de dauna care poate fi, desigur, si totala. Pentru acest dosar sunt necesare inca o serie de acte si date atat in cazul politei RCA, cat si in cazul uneia de tip CASCO:
- Cerere de despagubire, care trebuie intocmita de detinatorul politei CASCO sau de persoana pagubita in cazul folosirii politei RCA a celui care a cauzat accidentul auto;
- Contul bancar pentru virarea sumelor de bani cu titlu de despagubire;
- Intregul set de documente depus la notificarea daunei;
- Documente doveditoare ale reparatiei, daca aceasta a fost posibila (facturi fiscale din partea service-ului auto);
- Alte documente relevante ce pot fi solicitate de firma de asigurare.
3. Functionarea despagubirii RCA si CASCO in dauna totala - asemanari si diferente
Legea 132/2017 sau legea RCA prevede ca valoarea reparatiei masinii avariate in accident se stabileste folosind sistemele de evaluare specializate sau prin documentele emise in conditiile legii in care unitatea reparatoare auto isi poate utiliza propria valoare a orei de manopera afisata (art. 14 alin.3).
In cazul unei asigurari CASCO, stabilirea despagubirii se face de catre firma asiguratoare in urma unei evaluari, in prezenta asiguratului si in limita sumei asigurate.
In cazul daunei totale, care, in legea RCA mai este denumita si „dauna economica totala”, valoare reparatiei depasind valoarea de piata a masinii, asiguratorul efectueaza si in acest caz o evaluare a vehiculului in starea in care se afla dupa accident, folosind un sistem de evaluare specializat sau cu documente cu valoare legala. Se va determina astfel valoarea de piata pe care masina avariata total o avea inainte de producerea evenimentului. In acest moment pot exista doua optiuni pe care le are pagubitul in cazul acestui tip de polita:
- Daca masina mai poate fi reparata - aceasta operatiune se va face pana la limita de aducere a vehiculului la valoarea de piata initiala de dinaintea acccidentului, valoare calculata in urma evaluarii;
- Daca masina este considerata dauna totala, asiguratorul va plati diferenta dintre valoarea de piata calculata si valoarea epavei masinii.
In cazul unei polite CASCO, dauna totala poate fi declarata de firma de asigurare pe baza unui memoriu tehnic ori pe baza unui deviz de la service-ul auto care va certifica ca masina nu se mai poate repara, astfel incat la finalul reparatiilor sa intruneasca conditiile de siguranta impuse de producator sau costul reparatiilor pentru aducerea masinii in stare de functionare depaseste suma asigurata.
In cazul in care masina poate fi reparata, dar pretul reparatiilor depaseste suma asigurata din polita CASCO, asiguratorul va plati asiguratului acea suma, din care se va scadea valoarea fransizei, daca aceasta exista, valoarea ratelor ramase de plata in cadrul contractului de asigurare, de la producerea accidentului pana la data expirarii politei, precum si valoarea epavei.
Valoare epavei va fi propusa de societatea de asigurare la un anumit procent din valoarea sumei asigurate din polita CASCO. Desigur, asiguratul are posibilitatea de a refuza aceasta propunere care poate fi negociata sau epava poate fi valorificata la un pret mai bun chiar de catre proprietarul acesteia.
Totusi, merita notat faptul ca, in cazul in care detii o asigurare auto CASCO, pot exista o serie de cazuri in care societatea de asigurari nu-si va asuma despagubirea chiar si in cazul daunei totale. Cu titlu de exemplu, aceste situatii pot privi:
- Daune cauzate de incendii sau explozii atunci cand cauza acestora este folosirea flacarii deschise, chiar daca este vorba de reparatia vehiculului;
- Dauna totala cauzata de furt daca proprietarul pagubit nu a inregistrat o plangere la politie in care sa declare furtul;
- Cazul in care vehiculul a fost incredinat, cu acordul proprietarului, unei terte persoane, iar aceasta refuza returnarea bunului;
- Cazul in care proprietarul vehiculului asigurat este cel care a initiat sau favorizat distrugerea acestuia sau nu a luat nici o masura de reducere a pagubelor desi avea posibilitatea s-o faca;
- Daunele rezultate din cauza unor dotari suplimentare fata de caracteristicile standard prevazute de producator in cartea tehnica a masinii, dotari care nu au fost declarate la incheierea asigurarii.
In concluzie, asigurarile auto, si in special, asigurarea de tip CASCO, pot reduce impactul financiar negativ rezultat din producerea unei daune totale si, astfel constituie o solutie recomandata de prevedere financiara pe care orice proprietar auto ar trebui s-o ia in considerare.
Surse foto: Unslash.com, Pixabay.com.