Un sofer bun este recompensat. Un sofer problematic este penalizat. Am putea spune ca pe acest principiu se bazeaza sistemul bonus malus. Care sunt, totusi, criteriile in functie de care se face departajarea? Ce ar trebui sa stie conducatorii auto in legatura cu clasa bonus malus? Cum poate influenta sistemul plata primei de asigurare RCA? Vei gasi raspunsurile la toate aceste intrebari in randurile urmatoare, dar si alte informatii importante care sa te ajute sa intelegi mai bine cum functioneaza sistemul bonus malus, cum si cand te poate ajuta, respectiv, cum si cand te poate afecta. Informatiile iti vor fi utile cu atat mai mult daca esti un sofer incepator.
1. Clasa bonus malus - cum influenteaza clasa bonus malus costul primei de asigurare RCA?
Este nevoie de un singur moment de neatentie pentru a se produce inevitabilul. Pana si cei mai experimentati dintre soferi pot fi implicati in accidente, din vina lor sau a altora mai putin atenti. Cine plateste, in acest caz, prejudiciile aduse celui fara vina? Legea din Romania obliga proprietarii vehiculelor inregistrate sau inmatriculate pe teritoriul tarii sa detina un contract RCA - Asigurare de Raspundere Civila Auto pentru pagube produse tertilor prin accidente de vehicule - pe toata perioada inmatricularii/inregistrarii, chiar daca autoturismul nu este folosit. Conform Autoritatii de Supraveghere Financiara, in caz de accident rutier produs din vina conducatorului auto asigurat, tertii prejudiciati sunt despagubiti pentru daune materiale/deces sau vatamari corporale suferite in acel accident. Scopul acestui tip de polita este de a-l despagubi pe cel nevinovat, independent de situatia materiala a celui care a produs accidentul.
Bonus malus este un sistem reglementat prin normele Autoritatii de Supraveghere Financiara si aplicat in domeniul asigurarilor auto. Asemanator cu modalitatea de raportare a riscurilor de creditare din domeniul financiar, sistemul bonus malus isi propune sa responsabilizeze toti participantii la trafic, facand departajarea prin costuri diferite pentru prima de asigurare RCA intre soferii prudenti si cei mai putin atenti, din vina carora s-au produs accidente. Mai simplu spus, in functie de istoricul sau in trafic, un conducator auto este inclus intr-o scala de clase diferite de bonificare sau penalizare. Sistemul incearca sa reduca, atat cat se poate, numarul accidentelor soldate cu daune si vatamari corporale, deja suficient de mare in tara noastra.
1.1. Clasele bonus malus - cate clase sunt in sistemul bonus malus?
In total, sunt 17 clase bonus malus - Clasa initiala B0, clasele bonus B1, B2, B3, B4, B5, B6, B7, B8 si clasele malus M1, M2, M3, M4, M5, M6, M7, M8. Fiecarei clase ii corespunde un anumit coeficient de reducere in procente, respectiv de majorare a tarifului primei de asigurare RCA, raportat la clasa de baza bonus malus B0. Clasa bonus malus se pastreaza in intreg anul calendaristic in care se incheie polita RCA, indiferent de perioada asigurata. Pentru a ajunge, asadar, la o clasa bonus malus B8, sunt necesari opt ani. Un conducator auto care nu a mai avut vreodata incheiata pe numele sau o asigurare RCA, incepe cu clasa bonus malus B0.
Reducerea maxima, deci bonusul maxim aplicat de asigurator pentru plata primei de asigurare este de 50% din valoarea totala a politei. Malusul maxim, adica penalizarea maxima aplicata, poate fi de 180% din valoarea RCA-ului. Malusul se aplica la reinnoirea politei RCA in anul urmator celui in care au fost platite daunele, iar pentru stabilirea lui se ia in calcul data platii daunei si nu persoana care a condus vehiculul sau data producerii acesteia.
De la an la an, clasa bonus malus poate sa:
✅ creasca cu o clasa si sa-ti ofere un bonus la reinnoire, mai exact o reducere a primei de asigurare, in cazul neinregistrarii unor daune platite in perioada de referinta;
❌ scada cu doua clase pentru fiecare prejudiciu pentru care s-a platit despagubire in perioada de referinta si sa te penalizeze prin majorarea primei de asigurare la reinnoire.
Doar un singur malus poate fi aplicat pentru o perioada de referinta (un an calendaristic calculat de la data de intrare in valabilitate a politei), tinand cont de numarul daunelor platite in perioada respectiva. Conform art. 32 din Norma ASF nr. 20/2017, daca o persoana fizica detine doua sau mai multe autoturisme, deci, exista mai multe RCA-uri valabile, clasa bonus malus este aceeasi, cea mai favorabila, pentru toate. Prin urmare, daca produci un accident cu unul dintre autovehicule, vei plati mai scump pentru ambele masini sau pentru toate trei. Pe de alta parte, daca nu produci accidente si nu generezi daune, beneficiezi de reduceri la toate primele de asigurare RCA.
De retinut! Daca s-a constatat culpa comuna in cazul unui accident, ambii conducatori auto vor fi penalizati prin majorarea primei RCA in anul urmator platii daunei.
1.2. Cine stabileste clasa bonus malus in care se incadreaza un conducator auto?
Informatiile despre fiecare polita RCA emisa de firmele de asigurari, inclusiv prejudiciile aduse de asigurati, sunt preluate de la asiguratori si bine pastrate in baza de date a Biroului Asiguratorilor de Autovehicule din Romania (BAAR). La aceasta baza are acces softul de emitere al societatilor de asigurare, care stabileste automat la reinnoire, pe baza informatiilor existente, clasa bonus-malus, respectiv pretul final al primei de asigurare, fara ca intermediarul sa poata interveni manual sau in mod direct. Bonus malus nu este, asadar, doar despre cel asigurat. Sistemul ofera protectie si asiguratorului, care se supune unui risc evident in momentul in care incheie o polita de raspundere civila auto obligatorie cu o persoana cu un istoric "patat".
1.3. Transferul clasei bonus malus
Daca vorbim de persoane juridice, clasa bonus malus se stabileste distinct, pentru fiecare autoturism in parte. Daca se doreste transferul clasei bonus malus de la un vehicul la altul, persoanele juridice sunt obligate sa solicite in scris si sa transmita asiguratorului documentele privind instrainarea sau radierea vehiculului si achizitia celui nou dobandit. Exista o fereastra de 12 luni de la vanzarea masinii detinute anterior in care compania poate sa solicite transferul clasei bonus malus.
Daca proprietarul alege sa mentina clasa de bonus malus si sunt inregistrate daune, se poate conveni prin contractul RCA posibilitatea rascumpararii. Asiguratul va suporta contravaloarea despagubirii corespunzatoare evenimentului, dar nu i se va aplica malusul, deci, nu va fi penalizat.
2. Clasele bonus malus si coeficientii aplicati la prima de asigurare RCA
Reducerile si penalizarile sunt stabilite prin lege, asiguratorii fiind, astfel, obligati sa respecte regulile. Fiecarei clase bonus malus in parte ii revine un coeficient de reducere, respectiv majorare a tarifului primei de asigurare, raportat la clasa de baza B0. Asiguratorul determina, in prima faza, tariful standard. El aplica toate reducerile promotionale, in cazul in care exista, si tine cont de toate criteriile specifice - puterea masinii, varsta conducatorului auto, localitatea de domiciliu etc. La tariful rezultat se aplica, apoi, reducerea sau penalizarea rezultata din sistemul bonus-malus.
| Clasa Bonus Malus | Coeficient aplicat politei RCA % |
|---|---|
| Clasa bonus malus B8 | 50 |
| Clasa bonus malus B7 | 60 |
| Clasa bonus malus B6 | 70 |
| Clasa bonus malus B5 | 75 |
| Clasa bonus malus B4 | 80 |
| Clasa bonus malus B3 | 85 |
| Clasa bonus malus B2 | 90 |
| Clasa bonus malus B1 | 95 |
| Clasa bonus malus B0 | 100 |
| Clasa bonus malus M1 | 110 |
| Clasa bonus malus M2 | 120 |
| Clasa bonus malus M3 | 130 |
| Clasa bonus malus M4 | 140 |
| Clasa bonus malus M5 | 150 |
| Clasa bonus malus M6 | 160 |
| Clasa bonus malus M7 | 170 |
| Clasa bonus malus M8 | 180 |
Poti afla in ce clasa de bonus malus esti incadrat daca verifici polita RCA, consulti asiguratorul sau baza de date AIDA, pusa la dispozitia asiguratilor de Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF). Autoritatea de Supraveghere Financiara este autoritatea nationala care contribuie la consolidarea gradului integrat de functionare a sectoarelor asigurarilor, pensiilor private si a pietei de capital. Aplicatia iti va cere numarul de inmatriculare al vehiculului sau seria de sasiu (numarul de identificare). In cazul in care nu gasesti contractul in baza de date sau te nemultumeste incadrarea in sistemul bonus malus, cel mai bine ar fi sa soliciti lamuriri cu privire la aceasta situatie societatii de asigurari cu care ai semnat contractul.
Se poate observa cu usurinta din tabelul cu penalizari si bonificatii procentuale ale sistemului bonus malus ca acesta nu este echilibrat. Pe cat de greu este sa castigi bonusul, pe atat de usor poti sa-l pierzi. Asta inseamna mai multi bani cheltuiti pe asigurare. De cele mai multe ori, sistemul bonus malus este cel responsabil de diferentele vizibile de pret la plata primelor de asigurare pentru masini cu aceleasi caracteristici tehnice. Din acest motiv, este foarte important sa fii responsabil in trafic.
Bonus malus este doar un sistem care vine sa rasplateasca sau sa penalizeze, dupa caz. Siguranta ta si a celorlalti participanti la trafic ar trebui sa fie motivatia de a fi cu ochii-n patru atunci cand iesi cu masina, apoi, o reducere la plata primei de asigurare nu este decat un plus. Condu cu grija, stai departe de accidente si vei fi rasplatit din plin!
Sursa foto: Shutterstock.com