Viata moderna este plina de riscuri, ceea ce face ca viitorul financiar al familiilor sa fie imprevizibil. Un accident sau un deces pot provoca haos in bugetul de familie si, din acest motiv, persoanele responsabile fac eforturi mari pentru a asigura stabilitatea financiara a celor dragi, chiar si in eventualitatea producerii unor evenimente nedorite. Un mijloc ideal de atingerea a acestui scop este incheierea unei asigurari de viata, ce ofera numeroase avantaje, atat pentru persoanele ce apeleaza la un astfel de contract, cat si pentru familia acestora.
In articolul de mai jos vei descoperi ce este asigurarea de viata, care sunt principalele tipuri de astfel de polite oferite de companiile specializate, ce activeaza pe piata din Romania si care sunt criteriile de care sa se tina cont in alegerea variantei potrivite. De asemenea, vei descoperi care sunt cele mai bune asigurari de viata, cunoscand avantajele si dezavantajele acestora si vei afla cateva sfaturi ale specialistilor in vederea unei alegeri informate.
1. Ce este asigurarea de viata?
Chiar si in cazul unor precautii maxime, nici o singura persoana nu poate sa fie sigura ca nu va trece printr-un eveniment nedorit, care sa duca la aparitia unor accidente cu urmari grave sau chiar la decese premature. Riscurile sunt numeroase, nimeni fiind, practic, la adapost de efectele acestora. Un astfel de eveniment nedorit ar putea duce la suferinte insemnate, in special din cauza pierderilor financiare si a micsorarii venitului familial.
Persoanele preocupate de viitorul partenerului si copiilor pot sa se puna la adapost de aceste efecte nedorite prin incheierea unei polite de asigurare de viata. Prin intermediul acestui contract firma asiguratoare se obliga, in schimbul unei prime platite de catre asigurant, sa ofere beneficiarilor politei despagubiri insemnate, in cazul in care apar situatii acoperite de polita incheiata. Asigurarea de viata este, asadar, o metoda de transfer al riscurilor catre firmele de asigurare. In semnarea unui contract de asigurare de viata sunt implicate trei parti:
- Asiguratul este persoana care alege sa incheie un contract platind in schimb primele (plata se poate face fie lunar, fie trimestrial, semestrial sau anual);
- Asiguratorul este firma de asigurare care pune la dispozitia clientilor serviciile sale (pe piata din Romania activeaza numeroase astfel de firme ce ofera servicii diverse);
- Beneficiarul asigurarii este reprezentat de persoana aleasa de asigurator (de obicei, partenerul de viata) care va incasa despagubirea reprezentata de suma asigurata in cazul in care se petrece evenimentul asigurat (accidentul, invaliditatea sau decesul).
Riscurile asigurate in mod frecvent de catre aceste asigurari sunt cele care se refera la numeroase situatii neasteptate, precum spitalizari, invaliditate, interventii chirurgicale sau deces. O parte a asigurarilor de viata cuprinde, pe langa preluarea riscurilor si o parte de economisire investire. Acest lucru inseamna ca primele platite se aduna in timp si pot fi retrase dupa trecerea unei perioade de timp prevazute in contract, inainte de producerea unui eveniment nedorit.
1.1. Tipuri de asigurare de viata
Asigurarile de viata sunt impartite in doua categorii principale. Prima dintre ele este cea cunoscuta sub numele de asigurarea de viata la termen, care acopera doar riscurile de deces pentru o perioada de timp limitata (de obicei, pana la implinirea unei anumite varste). A doua categorie este cea a asigurarilor cu economisire care ofera, pe langa protectia in caz de deces, si o componenta de acumulare a unei sume de bani ce poate fi accesata in diverse ocazii.
Principala deosebire dintre cele doua categorii este data de valoarea primelor de asigurare. Prima categorie presupune plata unor prime mai putin costisitoare, in schimb, riscurile asigurate sunt mai putine, iar avantajele sunt limitate. A doua categorie presupune plata unor prime insemnate ca valoare, dar care ofera beneficii pe masura.
Societatile de asigurare din Romania incearca sa ofere clientilor interesati numeroase variante din randul carora acestora sa o aleaga pe cea potrivita. Un exemplu in acest sens este asigurarea renta master, special gandita pentru asigurarea studiului copiilor. Aceasta asigurare cuprinde, pe langa acoperirea riscului de deces, posibilitatea ca la implinirea unei anumite varste, copilul sa primeasca sprijin financiar, de tipul unei rente de studii, ce poate fi utilizata pentru accesarea cursurilor unei facultati din strainatate, de exemplu.
1.2. Criterii pentru alegerea celei mai bune asigurari de viata
Specialistii recomanda ca orice persoana ce are in ingrijirea lui pe cei iubiti sa apeleze la un tip de asigurare de viata pentru a-i proteja pe acestia in cazul in care au loc evenimente nedorite. Exista anumite categorii de persoane care ar trebui sa faca acest pas fara intarziere. Aici se pot inscrie persoane, precum unici sustinatori financiari ai familiei (singurele persoane din familie care contribuie la venitul lunar), persoanele care au in ingrijirea lor membri ai familiei ce depind de ei (parinti, frati, copii) sau persoanele care contracteaza credite insemnate pe perioade lungi de timp.
Printre criteriile de care trebuie sa se tina cont la alegerea unei asigurari de viata se numara:
- Riscurile acoperite in cazul producerii unui eveniment nedorit (este preferabil ca aceste riscuri sa fie cat mai extinse);
- Valoarea primei de asigurare platita in mod periodic (trebuie sa se tina cont ca, de regula, numarul de beneficii sporite presupune si plata unei prime mai mari);
- Posibilitatea de a trece in contract acoperiri suplimentare pentru persoana asigurata, dar si pentru familia lui;
- Diverse avantaje oferite de societatea de asigurare, precum termen de pasuire la plata primelor, posibilitatea de reactivare a politei, existenta partii de economisire a politei si chiar indexarea pentru inlaturarea efectelor inflatiei.
2. Cea mai buna asigurare de viata
Toate firmele de asigurari care activeaza in Romania au in oferta si asigurari de viata. Mai mult decat atat, fiecare companie ofera clientilor sai diferite tipuri de polite, facand astfel dificila alegerea. Ideal ar fi ca potentialii clienti sa se informeze constiincios, din timp, deoarece un astfel de pas poate insemna stabilitatea financiara a familiei, chiar daca au loc evenimente cu urmari grave.
2.1. Asigurarea de viata Easy Life
Un tip de asigurare de viata cu termen scurt, ce are drept scop asigurarea impotriva riscurilor ce sunt declansate de un accident sau de o boala, este Easy Life ce ofera suport financiar. Aceasta polita asigura decesul persoanei contractante, indiferent daca este survenit in urma unui accident sau a unei imbolnaviri. Mai mult decat atat, prin intermediul ei sunt oferite si asigurari suplimentare, cum ar fi aparitia unei invaliditati permanente, cauzate de un accident sau pentru interventii chirurgicale din acelasi motiv.
Exista si cateva cazuri in care asigurarea nu intra in vigoare, ca de exemplu, in cazul in care bolile sau afectiunile ce duc la spitalizare sau deces erau preexistente incheierii contractului. Fara acoperire sunt si tratamentele de infrumusetare sau cele dentare. Clientii trebuie sa stie ca in cazul in care evenimentele nedorite se produc sub influenta alcoolului, drogurilor, substantelor narcotice sau toxice, asiguratorul nu are nici o obligatie in acest sens. Un avantaj al asigurarii este termenul de plata redus, dintre momentul evenimentului asigurat si cel al incasarii drepturilor de asigurare (maxim 45 de zile calendaristice de la data decesului si 20 de zile calendaristice de la data terminarii tratamentului).
2.2. Asigurarea de viata Life Control
Asigurarea de viata Life Control este tot o asigurare cu termen scurt, special pusa la dispozitia clientilor interesati de evitarea unor situatii nedorite, in cazul aparitiei unor boli sau accidente ce necesita tratamente spitalicesti. Pe langa asigurarea de deces, Life Control ofera protectie in cazul aparitiei unor invaliditati permanente, pentru plata unor interventii chirurgicale necesare in urma petrecerii unor accidente (fracturi, arsuri, spitalizari mai lungi de 24 de ore), pentru asistenta ambulatorie si pentru convalescenta din accident. Asigurarea nu intra in vigoare daca evenimentele au fost prilejuite de operatiuni de razboi, de competitii sportive profesioniste sau de practicarea unor sporturi extreme. Polita este incheiata pentru un an de zile, cu posibilitatea reinnoirii sale automate
2.3. Asigurarea de viata Sana Family
Asigurarea Sana Family este o polita de viata destinata pentru protectia persoanei asigurate, dar si a familiei acesteia, in calitate de coasigurati. Polita Sana Family acopera riscuri precum decesul din orice cauza, al asiguratului si coasiguratilor, sau spitalizarea si interventiile chirurgicale, indiferent de evenimentele ce au dus la necesitatea acestora. Exista varianta unor asigurari suplimentare, ce sunt incluse optional, precum suportarea unor cheltuielii medicale (proceduri de diagnostic, consultatii, medicamente, achizitionarea de proteze si chiar transportul cu ambulanta).
2.4. Asigurarea de viata Life Protect
Asigurarea Life Protect este una de viata cu termen scurt, ce acopera riscul de deces din orice cauza (accident sau imbolnavire) si invaliditatea permanenta din accident. Sportul financiar platit de asigurator intervine doar pentru evenimentele prevazute in contract, existand anumite excluderi. De exemplu, nu sunt acoperite de polita Life Protect tratamentele efectuate in scop estetic, cele prilejuite de tentativele de sinucidere sau care apar in urma savarsirii unor fapte penale intentionate. Aceeasi excludere este si in cazul evenimentelor produse de catre persoane aflate sub influenta alcoolului, drogurilor si a substantelor narcotice.
2.5. Asigurarea de viata Global Forte
Aceasta asigurare este una dintre cele mai cuprinzatoare oferite clientilor de catre asiguratorii din Romania. Polita Global Forte protejeaza asiguratorul pentru riscurile de baza, supravietuire si deces, dar si pentru alte 9 acoperiri suplimentare, special concepute pentru protectia familiei asiguratului. Printre acestea se numara decesul din accident, invaliditatea permanenta, fracturi, entorse, luxatii si arsuri provocate de diverse accidente, dar si pentru invaliditatea temporara (in acest caz se plateste o indemnizatie zilnica de spitalizare si convalescenta). Exista chiar si posibilitatea incasarii unei indemnizatii fixe, platibila la diagnosticarea unor boli grave, interventii chirurgicale sau deces.
3. Sfaturile specialistilor pentru alegerea celei mai bune asigurari de viata
Incheierea unei asigurari de viata este un mijloc perfect de a atinge cateva scopuri esentiale, precum stabilitatea financiara, linistea sufleteasca, dar si ca o modalitate eficienta de economisire a banilor, avand in vedere existenta politelor cu componenta de economisire, ce a ca avantaj indexarea sumelor adunate cu inflatia anuala. Specialistii au cateva recomandari pentru alegerea unei asigurari de viata corecte:
- In privinta varstei potrivite la care este indicata incheierea asigurarii de viata, este prevazuta contractual o varsta minima de 18 ani ca data de debut al posibilitatii incheierii unui contract. In ceea ce priveste varsta maxima, majoritatea companiilor accepta doar clienti ce au maxim varsta de 75 de ani la data incheierii valabilitatii politei. Exista si variante special concepute pentru seniori, cum ar fi asigurarea Optimal care este destinata si pentru persoanele cu varste de peste 75 de ani, limita fiind in acest sens de 90 de ani;
- Momentul incheierii politei este potrivit in orice situatie. Majoritatea clientilor aleg aceasta optiune in momentul in care isi intemeiaza o familiei si isi extind grija si asupra partenerilor si a copiilor. Acest lucru este recomandat, pentru ca in cazul aparitiei unor situatii nedorite, copiii sufera cel mai mult, motivul fiind pe langa cel psihologic lipsa unor venituri satisfacatoare, care sa le asigure o viata buna;
- Pentru alegerea variantei corecte dintre zecile de optiuni, asiguratii trebuie sa puna in balanta avantajele si dezavantajele fiecarei polite. Criteriul financiar nu este unul de luat in seama, deoarece diferentele dintre politele de baza si cele cu acoperiri optionale numeroase nu sunt substantiale. Specialistii recomanda in acest sens o corespondenta intre venitul anual al persoanei asigurate si valoarea sumei asigurate, aceasta fiind de 6 ori mai mare decat venitul anual
In concluzie, incheierea unei asigurari de viata reprezinta o alegere ideala pentru persoanele care tin la bunastarea familiei lor si care doresc sa-i puna la adapost pe cei dragi de urmarile unor evenimente nedorite, precum accidentele grave, bolile serioase sau chiar decesul.
Surse foto: unsplash.com
