Cheltuielile neplanificate sunt un adevar neplacut. Chiar si atunci cand crezi ca ai stabilitate financiara, o cheltuiala neprevazuta poate impiedica in mod semnificativ aceasta securitate. In functie de amploarea situatiei, astfel de cazuri pot fi urmate de datorii dificil de achitat. De aceea, politele de asigurare reprezinta un sprijin la indemana care sa te ajute sa minimizezi raspunderea financiara in caz de urgente. Iar pentru a alege cea mai buna varianta pentru tine, este esential sa te informezi temeinic inainte de a lua o decizie.
1. Tipuri de contracte de asigurare
Politele de asigurare sunt realizate pentru persoanele care doresc sa isi protejeze familia, bunurile, sanatatea si finantele, in cazul unor evenimente nefericite, care pot fi dificil de acoperit din punct de vedere financiar. Exista o gama larga de polite de asigurare, fiecare menita sa protejeze anumite aspecte ale vietii de zi cu zi. Iata care sunt cele mai importante dintre acestea:
- Asigurarea de sanatate
Majoritatea rezidentilor din Romania au dreptul la asistenta medicala prin Casa de Asigurari de Sanatate. Dar tot mai multi romani aleg sa incheie si o asigurare medicala optionala, care sa acopere o parte din sau toate facturile medicale pentru tratamentele efectuate in mediul privat.
Acoperirea pe care o obtii depinde de firma de asigurari cu care colaborezi si tipul de polita pe care alegi sa o semnezi. De pilda, planul Sana Family iti ofera posibilitatea de oferi protectie intregii familii in cadrul aceleiasi polite, fiind oferita sub forma unei asigurari de viata.
Asigurarea medicala privata mai poate fi oferita si angajatilor, ca parte a planurilor de beneficii ale companiei. Daca nu ai acces la asigurari medicale private prin intermediul unui angajator, atunci Confort Med ar putea fi alegerea potrivita pentru tine. Aceasta polita Asirom ofera servicii complete de analize medicale si tratamente realizate in cele peste 900 de clinici si locatii partenere.
- Asigurarea auto
Peste 30.000 de accidente auto au avut loc pe teritoriul Romaniei in 2019, potrivit unui raport al Politiei Romane. Conform legislatiei, toate autoturismele inregistrate in tara trebuie sa incheie o polita RCA cu un asigurator autorizat. Asigurarea auto de la Asirom poate fi realizata pe o perioada de pana la un an si acopera atat daunele unui accident produs din vina asiguratorului catre o parte terta, dar si eventualele probleme ce pot avea loc in spatiul UE.
Insa, masina ta poate fi expusa si la altfel de incidente neprevazute, precum zgarieturi, furt, calamitati naturale, incendiu si chiar pierderea cheii, care nu sunt acoperite de asigurarea obligatorie. Pentru a-ti proteja autoturismul pe termen lung, specialistii recomanda sa apelezi la o polita facultativa CASCO, care include multe alte beneficii de luat in calcul.
- Asigurarea de viata
Asigurarea de viata este mai mult decat o polita, ea poate reprezenta securitatea ta si a familiei, atat in termeni de sanatate, cat si financiara. O persoana draga nu poate fi niciodata inlocuita, insa includerea asigurarii de viata in planurile de viitor ofera certitudinea ca familia va fi acoperita financiar in caz de deces.
Asigurarea de viata este importanta chiar daca nu esti casatorit/a sau ai copii. Daca ai un partener cu care imparti finantele, de exemplu, este posibil ca acesta sa nu aiba fondurile necesare pentru a acoperi facturile pe care le impartiti in mod normal. Mai mult, o astfel de polita poate acoperi si credite si imprumuturi, datorii care nu dispar in caz de deces - cel mai probabil altcineva va fi nevoit sa plateasca pentru acestea. In multe cazuri, acesta persoana ar putea fi sotul/sotia, un parinte sau frate. Asadar, asigurarea de viata poate ajuta la acoperirea acestor plati, astfel incat costurile sa nu fie lasate pe seama celor dragi.
- Asigurarea locuintei
Daca esti proprietar sau planuiesti sa achizitionezi o locuinta noua, probabil te-ai intrebat despre importanta unei polite de asigurari. Casa ta este probabil unul dintre cele mai valoroase bunuri pe care le ai. Asigurarea locuintei ajuta la protejarea investitiei intr-o varietate de moduri.
In Romania, proprietarii sunt obligati sa isi asigure locuintele prin intermediul politei PAD, care acopera daunele cauzate de conditiile meteo si dezastre naturale. In timp ce o polita PAD are acoperire limitata, asigurarile private vin in completarea acesteia prin despagubiri care includ mult mai mult decat structura fizica a casei, de la bicicleta din fata casei, pana la plata facturilor medicale, in cazul in care un oaspete este ranit pe proprietatea ta. Astfel, o polita de acest tip poate sa acopere:
- Bunuri personale: asigurarea proprietatii ajuta la plata pentru inlocuirea anumitor obiecte de valoare, cum ar fi mobilierul si electronicele furate sau deteriorate;
- Raspundere personala: daca tu sau un membru al familiei sunteti considerati responsabili din punct de vedere legal pentru deteriorarea accidentala a proprietatii altcuiva sau pentru ranirea unei persoane, acoperirea de raspundere civila poate ajuta la plata costurilor de reparatie aferente si a taxelor legale, in plus fata de facturile medicale;
- Protectia medicala a oaspetilor: daca un vizitator este ranit accidental la domiciliul tau, protectia medicala pentru oaspeti a politei ajuta la plata facturilor medicale;
- Acoperire suplimentara a cheltuielilor de trai: daca nu este posibil sa mai locuiesti in casa dupa un incendiu sau deteriorari, acoperirea de asigurare a proprietatii poate include costurile temporare, precum facturile la hotel sau chiria resedintei temporare.
2. Contract de asigurare: Ce trebuie sa stii inainte sa semnezi
Exista anumite tipuri de asigurari pe care majoritatea oamenilor trebuie sa le aiba. De exemplu, daca detii o casa, iti poti face o asigurare imobiliara standard, care sa acopere cele mai costisitoare daune. Cea auto acopera autovehiculul, in timp ce contractul pentru asigurarea de viata ofera protectie financiara in caz de deces. Cand semnezi documentul de polita cu asiguratorul, este important sa il citesti cu atentie, pentru a te asigura ca stii si intelegi toti termenii prevazuti in contract.
2.1. Ce este contractul de asigurare?
O polita de asigurare este un contract de adeziune, prin care o persoana fizica sau juridica este de acord sa respecte termenii si conditiile prevazute.Documentul de asigurare reprezinta un acord intre client si asigurator si descrie clauzele contractuale, acoperirile prevazute, precum si detalii personale.
Conform contractului, asiguratul trebuie sa plateasca sume regulate de bani, sub forma de prime de asigurare, iar firma in cauza acopera cheltuielile in cazul unor evenimente neprevazute, precum un accident auto sau deteriorarea unei case.
2.2. Caracteristicile contractului de asigurare
Citirea contractului te ajuta sa verifici daca polita respectiva corespunde nevoilor tale si ale familiei si sa intelegi responsabilitatile pe care le ai, dar si ale companiei de asigurari. Asirom sfatuieste consumatorii sa citeasca atent clauzele intregii polite, deoarece acest lucru poate ajuta la evitarea problemelor care pot aparea in caz de accidente sau situatii neprevazute.
Cand revizuiesti un contract de asigurare, vei observa cateva aspecte general valabile in astfel de documente, precum:
- Oferta si acceptare.Cand soliciti o polita de asigurare, primul lucru pe care trebuie sa il faci este sa obtii formularul de propunere al unei anumite companii de asigurari. Dupa completarea detaliilor solicitate, formularul trebuie trimis catre companie, fie fizic sau online - aceasta este oferta ta. Acceptarea este atunci cand firma de asigurari aproba oferta.
- Consideratia este valoarea pe care partile dintr-un contract si-o acorda una alteia. In contractele de acest tip, asiguratorul promite sa plateasca pentru pierderile acoperite pe care le sufera asiguratul, iar asiguratul promite sa respecte contractul si sa plateasca prima. Majoritatea contractelor de non-asigurare sunt contracte bilaterale in care promisiunile pe care fiecare parte le face sunt efectuate de o a treia parte prin proceduri judiciare. In cazul neplatii primei, compania isi rezerva dreptul de a cesiona serviciile incluse in documentul semnat.
- Capacitate legala.Cel care semneaza contractul trebuie sa fie competent din punct de vedere legal pentru a incheia un acord cu un asigurator. Daca persoana in cauza este minora sau sufera de afectiuni psihologice, de exemplu, atunci este posibil sa nu fie calificata pentru a incheia contracte. In mod similar, asiguratorii sunt considerati competenti daca sunt autorizati in conformitate cu reglementarile in vigoare care ii guverneaza.
- Scopul legal.Daca scopul contractului ales este de a incuraja activitati ilegale, acesta devine invalid.
Exista patru parti de baza ale unui contract de asigurare:
- Pagina de declaratii este de obicei prima parte a unei polite de asigurare. Aceasta identifica cine este asiguratul, ce riscuri sau bunuri sunt acoperite, limitele politei si perioada in care aceasta este in vigoare. De pilda, in cazul unei polite auto, aceasta va include descrierea vehiculului acoperit (marca, modelul, numarul de inmatriculare etc), numele persoanei acoperite, valoarea ratei si deductibilele. In mod similar, pagina de declaratii a unui contract de asigurare de viata va include numele persoanei asigurate si valoarea nominala a politei.
- Contractul de asigurare precizeaza ceea ce este acoperit. In Acordul de asigurare, asiguratorul este de acord sa faca anumite lucruri, cum ar fi plata pierderilor pentru riscurile acoperite, furnizarea anumitor servicii sau acceptarea de a apara asiguratul intr-un proces de raspundere civila.
- Excluderile elimina acoperirea din Contractul de asigurare. Exemplele tipice de pericole excluse conform politicii proprietarilor locuintei sunt inundatiile, cutremurele si radiatiile nucleare. Un exemplu tipic de pierdere exclusa in temeiul unei polite auto este reprezentat de daunele cauzate de uzura.
- Termenii si conditiile sunt prevederi introduse in polita care califica sau limiteaza promisiunea asiguratorului de a plati sau de a indeplini anumite obligatii. Daca nu sunt indeplinite conditiile politei, asiguratorul poate respinge cererea.
Este important sa stii ca acoperirile vin cu limite - adica suma maxima pe care polita de asigurare o va plati pentru o cerere acoperita. Cand selectezi limitele de acoperire, asigura-te ca iei in considerare lucruri precum costul potential al reconstructiei casei sau inlocuirea bunurilor. In acest fel, poti fi mai bine pregatit daca locuinta sau lucrurile personale sunt deteriorate sau distruse de un alt pericol acoperit. Retine si ca multe acoperiri au si deductibile - adica suma pe care trebuie sa o platesti inainte de a incepe prestatiile de asigurare.
3. Contractul de asigurare - Caractere juridice
Contractele de asigurare sunt reglementate de legea statului, astfel ca documentele trebuie sa respecte anumite cerinte. Statul roman poate prevedea ca numai anumite forme pot fi folosite pentru anumite tipuri de asigurari sau ca polita trebuie sa respecte o serie de reglementari. Daca unui contract ii lipseste oricare dintre aceste elemente esentiale, atunci este un document nul, care nu va fi executat de nicio instanta.
De exemplu, majoritatea contractelor semnate de un minor sunt contracte nule, deoarece minorii nu sunt competenti din punct de vedere legal. Un contract anulabil poate fi cesionat de una dintre parti daca cealalta parte incalca contractul sau pentru ca informatiile materiale au fost false sau omise din contract.
Astfel, daca cineva a fost intr-un accident de masina, iar persoana respectiva a completat in prealabil cererea de asigurare in care sa precizeze ca nu a avut amenzi de viteza, cand, de fapt, a avut, atunci compania de asigurari poate anula contractul, fara a fi obligata sa achite dauna.
Contractele de asigurare pot fi reziliate de comun acord - acest proces este cunoscut ca recesiune. Asiguratul poate rezilia contractul prin neplata primei. In cazul in care compania de asigurari are dovezi de frauda, poate cere unei instante sa rezilieze un contract in mod unilateral. Poate fi acordata o perioada initiala care sa ofere companiei de asigurari timp sa verifice faptele din cerere si, eventual, sa rezilieze contractul daca detecteaza frauda. Totusi, dupa aceasta perioada, asigurarea de viata nu poate fi anulata de catre companie din niciun alt motiv decat neplata primei.
Pentru majoritatea oamenilor, asigurarile nu sunt o prioritate. Totusi, multe persoane nu iau in calcul cat de importante sunt acestea, atat pentru bunastarea financiara, cat si emotionala. Nimeni nu isi doreste sa aiba parte de o casa inundata sau de un accident rutier, insa acestea sunt evenimente neprevazute, care i se pot intampla oricui. De aceea, asigurarea potrivita poate fi un prieten de nadejde pe termen lung.
Agentii cu experienta de la Asirom te pot ajuta sa intelegi mai bine clauzele contractului si sa cumperi o polita de asigurare care sa se potriveasca nevoilor tale, astfel incat sa fii pregatit pentru situatiile neprevazute care pot aparea in viata de zi cu zi. Cere oferta acum si porneste cu incredere catre un viitor mai sigur!
Surse foto: Shutterstock.com, Pexels.com.